買房本來(lái)是一件令人高興的事，但是，有的人在還款過(guò)程中卻因支付能力不夠，無(wú)法正常償還月供，這個(gè)時(shí)候該怎么辦呢？銀行和開發(fā)商也頭痛，怎樣解決才好呢？

相關(guān)法律解答

首先，我們來(lái)分析一下開發(fā)商、購(gòu)房者和銀行三者之間的法律關(guān)系。

概括來(lái)說(shuō)，開發(fā)商與購(gòu)房者之間屬房屋買賣合同關(guān)系，購(gòu)房者和提供貸款的銀行之間形成借貸合同關(guān)系。

與此同時(shí)，銀行為了保障貸款安全，要求購(gòu)房者（借款人）以房產(chǎn)作抵押，從而形成了從屬于借貸合同的抵押合同關(guān)系。

根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，借款人可采取保證（借款人個(gè)人或第三人的信用擔(dān)保）、抵押（不動(dòng)產(chǎn)等）、質(zhì)押（動(dòng)產(chǎn)、法律允許的有價(jià)證券或某種財(cái)產(chǎn)權(quán)）等不同的擔(dān)保方式。

明確還款責(zé)任

產(chǎn)權(quán)過(guò)戶前，開發(fā)商是還款責(zé)任人。購(gòu)房者交付了首付款，辦妥抵押貸款，開發(fā)商與購(gòu)房者之間房屋買賣關(guān)系確立。

在開發(fā)商沒(méi)有為業(yè)主辦理產(chǎn)權(quán)證之前，貸款人停止還貸，銀行無(wú)權(quán)找貸款人催款，只能找開發(fā)商問(wèn)罪。

產(chǎn)權(quán)過(guò)戶后，購(gòu)房者是還款責(zé)任人。購(gòu)房者和銀行之間原本是借貸關(guān)系。同時(shí)，銀行為了保障貸款安全，要求貸款人以房產(chǎn)作抵押，從而又增加了一層抵押關(guān)系。

辦理了產(chǎn)權(quán)證之后，借貸合同及抵押合同就進(jìn)入執(zhí)行過(guò)程中，貸款人如果出現(xiàn)不能按時(shí)支付月供款的情況，銀行有權(quán)對(duì)貸款人進(jìn)行處理。

還不起款怎么辦？

根據(jù)法律規(guī)定，貸款人連續(xù)6個(gè)月以上未還款，銀行就有權(quán)將此事付諸法律判決。

通過(guò)司法程序處理抵押房產(chǎn)時(shí)，房產(chǎn)的共有人、承租人在同等條件下享有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。

所得金額要先支付處理過(guò)程發(fā)生的費(fèi)用，再扣除應(yīng)繳稅款，之后償還銀行的債權(quán)本息、違約金、賠償損失。

如有剩余，交還貸款人，不足以支付違約金、賠償金的部分，銀行有權(quán)向貸款人繼續(xù)追討。

該怎樣應(yīng)對(duì)呢？

1、協(xié)商暫停還款

王某為個(gè)體戶，由于經(jīng)營(yíng)不善的原因，無(wú)法履行房屋還貸義務(wù)。銀行工作人員找上門來(lái)，了解了事實(shí)情況后，建議他“暫停還款”。

暫停的，是本金的償付，利息還是照付不誤。李某接受了這一協(xié)議，但他很快就發(fā)現(xiàn)，選擇“暫停還款，自己的壓力還是很大。

小店經(jīng)營(yíng)看來(lái)已無(wú)回春之望，每月在還貸款上面，也很難支撐。后，他只能把房子賣掉，換取自己無(wú)債之身。

而且恢復(fù)正常還款后，暫停還款幾個(gè)月，就要往后順延幾個(gè)月。如此算來(lái)，并不合算。

該案例一當(dāng)中的王某，若是選擇“延長(zhǎng)貸款年限，也不至于終落個(gè)不得已賣房的結(jié)果。

2、協(xié)商延長(zhǎng)貸款年限

某小型貿(mào)易公司業(yè)主張先生，購(gòu)買某市一套商品房，在銀行貸款50萬(wàn)，期限為5年，每月還貸9631.56元。

后因公司經(jīng)營(yíng)上遇到困難，張先生暫時(shí)無(wú)力償還這筆費(fèi)用，故向銀行申請(qǐng)暫停還貸。

銀行工作人員建議他，將按揭的年限延長(zhǎng)至30年，如此，每月還貸金額不超過(guò)3036元，這樣的費(fèi)用支出，張先生覺(jué)得還可勉強(qiáng)接受，將來(lái)公司經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn)，大不了再提前把貸款還清就是了。

于是重新簽訂了貸款協(xié)議，避免了房產(chǎn)強(qiáng)行抵押的后果，且自己在銀行的誠(chéng)信度也沒(méi)有受到損害。