組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。
申請組合貸款，初審手續與公積金貸款相同。初審通過后，借款人到銀行辦理公積金貸款其它手續時，要按照銀行要求填寫商業貸款部分的借款申請表并辦理有關手續。兩部分貸款審批完成后，同時由銀行撥付到售房單位帳戶。在組合貸款中，公積金貸款和商業貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的，只不過執行不同的利率。
購買商品房、經濟適用住房辦理個人住房組合貸款的程序可分五步：
第一步：到貸款銀行提出借款申請
第二步：銀行審核
第三步：到貸款銀行簽訂借款合同
第四步：到產權部門辦理貸款擔保手續
辦理住房公積金貸款（組合貸款）有兩種擔保方式，借款人可以根據自己的實際情況選擇其中的任何一種。
第五步：辦理住房抵押保險手續
第六步：簽訂還款協議和劃款
第七步：銀行劃款
其中流水對于貸款額度有很大的影響。流水是銀行評估購房者還款能力的重要指標，購買者必須提供充足的流水才能放款。那么我們需要提供多少流水呢？
1、商貸買房提供的流水必須是月供的2倍
2、純公積金貸款在貸款金額少的情況下不需要提供流水，在貸款金額較大的情況下需要提供自己的工資流水，但是公積金對于純公積金貸款的流水審核較松，只要有就可以了
3、組合貸款需要提供商貸和公積金貸款月供2倍的流水，而且公積金對于組合貸款流水的審核嚴格
關于流水你要知道的事：
1、辦理商業貸款的時候銀行流水確實只是一個形式，在購房者流水不夠的情況下置業顧問一般會建議購房者花錢去辦理一張貸款銀行除外的其他銀行假流水，因為終的審核者是銀行，所以銀行一般會“睜一只眼閉一只眼”。
2、辦理組合貸款的時候因流水不夠導致不能辦理的情況下不能盲目聽從置業顧問的一面之辭。需要咨詢貸款銀行，有些銀行是可以通過定期存款的方式放款的。每個銀行的政策都會略有不同，在個人流水不足的情況下咨詢貸款銀行的意見將更加專業。
