對(duì)于公積金貸款，很多人似乎都很有經(jīng)驗(yàn)，有的人連二套房也是用的公積金貸款。但是今天講的幾個(gè)案例將會(huì)告訴大家，你的公積金貸款，用得還是不夠充分。

來(lái)看看具體的案例，你就知道怎么將公積金貸款買(mǎi)房的死錢(qián)變成活錢(qián)了。

貸款額度使用變死錢(qián)為活錢(qián)

王女士和他的先生都是公司的白領(lǐng)，準(zhǔn)備結(jié)婚買(mǎi)房。經(jīng)過(guò)分析，如果兩個(gè)人如果共買(mǎi)一套房子，只能用夫婦一個(gè)人的公積金額度10萬(wàn)元，而兩個(gè)人分開(kāi)買(mǎi)房子就可以各自申請(qǐng)10萬(wàn)元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬(wàn)元。于是他們想到將貸款額度充分使用。

操作辦法：

在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證書(shū)前，兩人先以各自的名義購(gòu)買(mǎi)了某樓盤(pán)4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來(lái)可節(jié)省一大筆錢(qián)。王女士和丈夫在兩套房子全部裝修好以后，把其中的一套以每月1600元的價(jià)格租了出去，這樣又可以做到“以租養(yǎng)貸”，減輕了還款的壓力。

兩口子還打算將來(lái)在孩子出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復(fù)式。真是爽翻了。

組合貸款變死錢(qián)為活錢(qián)

于女士以40萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了某樓盤(pán)某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時(shí)，要求幫她爭(zhēng)取到32萬(wàn)元的公積金貸款。32萬(wàn)元公積金貸款由于超過(guò)了該城市公積金貸款高限額，所以要辦理下來(lái)是不可能的。

但是在公積金貸款的同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，即組合貸款就可以解決她的問(wèn)題。組合貸款的資金來(lái)源，一部分為住房資金管理的委托資金，一部分為銀行自有資金，與商貸和公積金貸款一樣，不得超過(guò)總房?jī)r(jià)的80％，貸款期限長(zhǎng)為30年。

操作辦法：

于女士與銀行等進(jìn)行了協(xié)商，終辦理了33萬(wàn)元的“組合貸款”，即由25萬(wàn)元公積金貸款和8萬(wàn)元的商業(yè)性貸款組合而成。于女士在繳納了7萬(wàn)元首付款之后，高高興興購(gòu)到了自己喜愛(ài)的住房。

優(yōu)化期限變死錢(qián)為活錢(qián)

小陳買(mǎi)房時(shí)公積金貸款額不夠，也使用了組合貸款。但是財(cái)務(wù)出身的小陳善于精打細(xì)算，因?yàn)橘I(mǎi)的是期房，據(jù)測(cè)算，交首付辦貸款之后，到入住至少還有兩年時(shí)間，還不包括裝修。

小陳于是想，我可以將組合貸款的審批手續(xù)一次性辦完，但銀行是不是可以在實(shí)際支付貸款時(shí)，不是一次性支付，而是按照住房建設(shè)的實(shí)際進(jìn)度分期分批支付。答案是肯定的。

操作方法：

先由借款人向銀行提出有關(guān)貸款請(qǐng)求，銀行以客戶(hù)要求將組合貸款按照住房建設(shè)進(jìn)度作出放款計(jì)劃，使一筆住房組合貸款變?yōu)槿舾晒P子貸款，然后由銀行按計(jì)劃逐筆逐期發(fā)放。

每一筆子貸款對(duì)應(yīng)不同的放款日期、貸款期限和還款計(jì)劃。這樣做，既可以滿足按照住房建設(shè)進(jìn)度向開(kāi)發(fā)商付款的需求，又可以使借款人有計(jì)劃更合理的安排使用資金，從而降低購(gòu)房的利息支付，減少購(gòu)房成本。

靈活還款方式變死錢(qián)為活錢(qián)

宋小姐目前月收入4500元，現(xiàn)在準(zhǔn)備買(mǎi)一套75萬(wàn)元的房子，做八成20年按揭。如果按照傳統(tǒng)的等額本息還款方式，每月需還款近5000元錢(qián)。但是，宋小姐屬于畢房族，連首付都是跟父母要的錢(qián)，現(xiàn)在就要每月還5000元，工資不夠還要倒貼。

怎么辦？借款人根據(jù)家庭年收入和月收入不均衡的實(shí)際情況，通過(guò)還款時(shí)間間隔和還款金額計(jì)算方式的組合，設(shè)計(jì)還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計(jì)劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。

操作辦法：

宋小姐可以將一筆組合貸款分為兩至三筆“子貸款”，一到貸款期限，每筆“子貸款”可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。

具體而言，采用“移動(dòng)按揭”，可以把還款分為三個(gè)階段，根據(jù)她提供的收入成長(zhǎng)曲線，在一至五年收入較少的階段可每月還款3500元左右，到了收入提高后的第二個(gè)階段可每月還款5000元，第三階段可每月還款近7000元。