人們都說，女人長得好不如嫁得好；男人工作好不如買房早!自2014年中期以來，中國大多數城市的房價都出現了上漲，如果你買房早的話，確實能夠少奮斗好幾年。房子是一個人的終身大事，關于房子的一切事情都可以說是門很大的學問，值得我們深入研究。選房、看房、買房值得我們深究，如何還房貸同樣值得我們深究。今天我們就來談談哪種貸款方式和還款方式能幫你省的錢最多！

目前購房貸款有三種方式：商業貸款、公積金貸款、組合型貸款。無論哪種貸款，其還款方式都只有2種：等額本息還款和等額本金還款。下面我們來看看這兩種還款方式到底啥意思。

等額本息還款：把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。還款人每個月還給銀行的金額固定不變，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本金還款：將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。

由于組合型貸款的程序和情況紛繁復雜，采用這種貸款方式的人比較少，我們就重點比較商業貸款和公積金貸款。

為了方便比較和說明問題，我們用具體的數字來計算。假如現在一套房子的價格是200萬，現在需要貸款120萬，貸款期限為30年。現在我們來算算每種貸款方式在30年到期時要還的本息各需要多少錢。我們首先來看看商業貸款的兩種還款方式：

1）商業貸款，還款方式采用等額本息：這種還款方式30年下來，貸款利息達到1092739.43元，約為109.3萬元；

2）商業貸款，還款方式采用等額本金：如這種還款方式30年下來，貸款的利息為884450元，接近88.5萬元。

下面我們再來看看，在用公積金貸款的情況下，兩種還款方式的差別：

1）公積金貸款，還款方式為等額本息：這種還款方式30年下來，貸款利息為680091.3元，約為68萬元；

2）公積金貸款，還款方式為等額本金：這種還款方式30年下來，貸款利息為586625元，約為58.7萬元。

通過上述計算我們可以得出3個結論：

1）公積金貸款比商業貸款便宜，因為公積金貸款的利率低；

2）等額本金還款方式比等額本息還款方式更劃算；

3）采用等額本金方式還款，購房者的還款負擔會逐漸變小。

經過4次計算，商業貸款，采用等額本息還款這種方式30年產生的貸款利息為109.3萬元；公積金貸款，采用等額本金還款這種方式30年產生的貸款利息僅為58.7萬元。兩者相差約為50.6萬元。

因此在貸款買房時，如果條件允許，盡量選擇使用公積金貸款，采用等額本金的還款方式。但是由于公積金貸款所需周期長，手續繁瑣，而且每個城市公積金貸款額度不同，所以銀行一般建議購房者采用商業貸款的方式，在購房之后，把公積金取出來，還房貸。

另外，銀行在放貸給購房者的時候，并不會主動告訴購房者哪種還款方式更為省錢，銀行一般默認是讓購房者采用等額本息的還款方式。按照上面的計算，在商業貸款的情況下，等額本息還款方式產生的利息要比等額本金產生的利息高出近21萬元。有些銀行在放貸的時候，還會根據情況對貸款利率進行有條件的打折優惠，所以在貸款買房時一定要向銀行咨詢清楚。要不然自己會給銀行多打幾年工！

對于部分收入不高的購房者來說，最好的狀態就是先采用等額本息的還款方式，過了一段時間就變更為等額本金的還款方式。這樣既能度過等額本金一開始的高額還款，還能省下一部分利息。至于什么時候變更比較合適，要根據自己的家庭經濟情況而定。