雖然公積金貸款利息小，但是額度有限，在很多城市，公積金貸款不能滿(mǎn)足貸款請(qǐng)求，那么大家就需求采用公積金和商業(yè)貸款組合的方式來(lái)做房貸。這種貸款方法叫組合貸款，就是公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)運(yùn)用，普通是在個(gè)人貸款超越當(dāng)?shù)匾?guī)則的公積金貸款的上限才運(yùn)用的，組合貸的詳細(xì)操作方式什么呢？怎樣才干申請(qǐng)組合貸款？

一、貸款條件

（１）在當(dāng)?shù)卣＠U存公積金并契合當(dāng)?shù)毓e金管理機(jī)構(gòu)其他貸款請(qǐng)求。

（２）具有穩(wěn)定收入來(lái)源的工作。

（３）具備明白購(gòu)房意向或曾經(jīng)簽署了正式的購(gòu)房合同，并且支付了占總房款的２０％以上的首期款。

（４）購(gòu)置的房產(chǎn)具有個(gè)人產(chǎn)權(quán)。

（５）可以提供契合銀行請(qǐng)求的貸款擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押和保證等。

二、貸款額度、期限、利率

（１）貸款額度不能超越總購(gòu)房款的８０％，同時(shí)，住房公積金個(gè)人貸款與商業(yè)性個(gè)入住房貸款的比例為１：１。

（２）貸款期限由政策性貸款和商業(yè)性貸款的總量決議，但長(zhǎng)不能超越３０年。

（３）組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款分別依照中國(guó)人民銀行規(guī)則的個(gè)人住房公積金貸款利率和個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。

三、所需資料

組合貸需求的資料是銀行商貸的資料和公積金貸款的資料。

商業(yè)貸款資料：

１、有合法的身份；

２、按時(shí)足額繳存住房公積金的自然人；

３、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信譽(yù)良好，有歸還貸款本息的才能；

４、有合法有效的購(gòu)置（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以及貸款行請(qǐng)求提供的其他證明文件；

５、有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款３０％以上的自籌資金（對(duì)購(gòu)置自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的，　自籌資金比例為２０％），并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款。

６、有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)停止抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償才能的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；

７、契合當(dāng)?shù)毓e金管理部門(mén)規(guī)則的借款條件；

８、貸款行規(guī)則的其他條件。

公積金貸款資料：

１、申請(qǐng)人及配偶住房公積金繳存證明；

２、申請(qǐng)人及配偶身份證明（指居民身份證、常住戶(hù)口簿和其他有效居留證件），婚姻情況證明文件；

３、家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對(duì)還款才能有影響的債權(quán)債務(wù)證明；

４、購(gòu)置住房的合同、協(xié)議等有效證明文件；

５、用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；

６、公積金請(qǐng)求提供的其他材料。

四、貸款程序

（１）向市住房資金管理提出個(gè)人住房組合貸款的申請(qǐng)。

（２）按銀行請(qǐng)求提供必需的貸款所需文件。

（３）貸款審批經(jīng)過(guò)后，由市住房資金管理填寫(xiě)《拜托調(diào)查通知單》。

（４）貸款人填寫(xiě)《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》。由受托銀行對(duì)借款人停止貸款前的調(diào)查。

（５）簽署組合貸款合同，由公積金貸款合同與商業(yè)性個(gè)人住房貸款合同兩局部組成。

（６）發(fā)放住房貸款。

（７）歸還政策性個(gè)人住房擔(dān)保拜托貸款（公積金貸款）和商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款本息。

五、貸款擔(dān)保

（１）提供產(chǎn)權(quán)房作抵押。

（２）提供貸款銀行的定期存單、國(guó)債等作質(zhì)押。

（３）提供契合銀行請(qǐng)求的保證人作第三方保證。

組合貸款，是住房資金管理部門(mén)運(yùn)用政策性住房資金、商業(yè)銀行應(yīng)用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款，是政策性貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱(chēng)。當(dāng)個(gè)人經(jīng)過(guò)公積金貸款缺乏以支付購(gòu)房款時(shí)，能夠向受拜托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請(qǐng)組合貸款。