很多人都有這樣的心理，提前還貸能省點(diǎn)利息，更有分析稱“找準(zhǔn)時(shí)間點(diǎn)能占銀行的便宜”，或者說“在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)提前還貸合適”。

關(guān)于提前還貸，其實(shí)根本沒有那么“心機(jī)”，你要想提前還貸就還了，不用也沒有必要太過糾結(jié)“劃算”的問題，因?yàn)槭欠裉崆斑€貸從根本上來說，還是根據(jù)個(gè)人需要來決定了，至于優(yōu)時(shí)間點(diǎn)則根本不存在，想占銀行的便宜就更不可能了。

我們都知道，現(xiàn)在主流的還款方式就兩種——等額本息和等額本金，這兩種方式對(duì)月還款額都做出了計(jì)算，等額本金的月還款額中本金固定，利息逐月遞減，等額本息的月還款固定，第一個(gè)月利息高本金低，后一個(gè)月利息低本金高。

關(guān)于本金部分你可以忽略了，比如你貸款100萬，這100萬你肯定需要全部還給銀行的。你所要關(guān)心的只是利息部分。

我們以等額本金借款100萬為例，按照新的基準(zhǔn)利率4.9%貸款30年計(jì)算，可以得到如下結(jié)果：

由于本金是固定的，利息是逐月遞減11.34元，所以利息額實(shí)際上是一個(gè)遞減等差數(shù)列。既然是等差數(shù)列，自然也有沒有優(yōu)提前還款時(shí)間點(diǎn)，任何時(shí)候提前還款都一樣，簡單滴說，還款開始后第5年提前還款并不會(huì)比第6年更劃算，好處是早點(diǎn)還款能節(jié)省利息。

再說的直白一點(diǎn)，你所還的利息是根據(jù)利率嚴(yán)格計(jì)算出來的，公積金就是3.25%，商貸就是4.9%，你占不了銀行的便宜，銀行也不可能占你的便宜。

至于選擇什么時(shí)候提前還款，那要根據(jù)你的現(xiàn)金流狀況和個(gè)人意愿來決定。

要不要提前還貸？

1、 上面說過了，提前還貸并沒有佳時(shí)間點(diǎn)，所以只要你想就可以去做。

2、 有些人是不喜歡負(fù)債生活的，那么你大可以提前還貸。

3、 有些人有換大房子的需求，那么提前還貸也是需要的。

4、 罰息規(guī)定，這是提前還貸需要關(guān)注的內(nèi)容。

5、 最后告訴你，現(xiàn)在貨幣寬松的情況下，銀行利息支出少于你理財(cái)產(chǎn)生的回報(bào)。