現(xiàn)如今貸款買房的人不斷增多，于是很多人都開始在公積金貸款與商貸之間徘徊不定。許多人都會(huì)問，公積金貸款與商貸之間有什么區(qū)別呢？到底是公積金貸款合算還是商貸更勝一籌呢？想要解決心中的疑惑，就要對公積金貸款與商貸進(jìn)行全方位、深層次的剖析。

１．什么是公積金貸款呢

公積金貸款是指個(gè)人住房公積貸款，是由各地的住房公積金管理，動(dòng)用申請公積金貸款的職工所繳納的部分住房公積金，委托給商業(yè)銀行購買、建造、翻建、大修自住住房的住房一部分公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離職退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。按照規(guī)定繳存住房公積金達(dá)一定的期限以上的在職職工，在購建住房、翻建、大修自有住房時(shí)，一旦資金不足，就能夠申請一定數(shù)額的公積金貸款。

２．什么是商業(yè)貸款呢

商業(yè)貸款又被稱作個(gè)人住房貸款，是由中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行以及住房儲(chǔ)蓄銀行，為的城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房定向提供的貸款，將執(zhí)行法定貸款利率。北京市的多家商業(yè)銀行都有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如建行、農(nóng)行等。申請貸款的手續(xù)也基本一致。

個(gè)人的住房商業(yè)性貸款是指銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。具體指的是具有完全民事行為能力的自然人，在購買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，用他所購買的產(chǎn)權(quán)住房作為抵押物，從而而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。抵押貸款也是商業(yè)性貸款中的一種貸款方式。個(gè)人住房商業(yè)貸款是我國的公民因購買商品房從而向銀行申請的一種貸款，有關(guān)的銀行規(guī)定，凡是符合下列兩種情況中任意一種的，即可以申請貸款品種：一是指參加了住房儲(chǔ)蓄的居民；二是指住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產(chǎn)擔(dān)保企業(yè)為居民的購房貸款向銀行提供提保。

３．公積金貸款與商貸的區(qū)別

（１）區(qū)別一：貸款利率

商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率為６．１５％，而公積金貸款５年以上的利率是４．２５％。

（２）區(qū)別二：貸款比例

同樣的一套房子，商業(yè)貸款如果是首套能貸７成，那么純公積金貸款的首套住房多可以貸到８成。

（３）區(qū)別三：貸款流程

商業(yè)貸款需要在辦理過戶之前進(jìn)行審核貸款，公積金貸款則是在辦理過戶之后進(jìn)行審核貸款的。

（４）區(qū)別四：審批時(shí)間

 商業(yè)貸款可大約２０個(gè)工作日，但是公積金貸款大約需要４０個(gè)工作日，商業(yè)貸款明顯快于公積金貸款。

（５）　區(qū)別五：貸款來源

商業(yè)貸款的放款源頭來源主要是商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)所籌集的社會(huì)公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費(fèi)者繳納的資金。

（６）區(qū)別六：使用人群

業(yè)房貸是針對的符合條件的社會(huì)公眾開放，而公積金貸款卻只是對公積金繳納者開放。

（７）　區(qū)別七：利息用途

商業(yè)房貸的利息是指商業(yè)行為的盈利，其歸相關(guān)的人，而公積金利息則是有相應(yīng)政策規(guī)定用途，只能用于保障性住房的建設(shè)。

（８）區(qū)別八：審批機(jī)構(gòu)

商業(yè)房貸主要是通過銀行審批，決定權(quán)為銀行；公積金房貸則事需要通過公積金管理審批，決定權(quán)實(shí)在公積金管理，銀行只是他的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。

（９）　區(qū)別九：年限和額度

不同銀行和不同城市公積金管理規(guī)定是互不相同，通常來說商業(yè)貸款可以選擇的還貸期更長更加靈活，且額度更高。

（１０）區(qū)別十：二套房

商業(yè)貸款對二套房貸的政策性限制更加多樣，而且利率會(huì)更高；但是公積金貸款則基本不受二套房貸的政策影響，反而同樣可以享受優(yōu)惠利率。

公積金貸款與商貸可謂各有千秋。在貸款時(shí)，到底選擇公積金貸款還是商貸，需要從自己的實(shí)際情況出發(fā)，做出利益大化的選擇。