在新型農(nóng)村社區(qū)以及新農(nóng)村的建設(shè)過程中，很多農(nóng)村居民對農(nóng)村住房貸款都有廣泛而強(qiáng)烈的需求，根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村住房貸款滿足度的低，各大大農(nóng)村現(xiàn)階段亟待改善農(nóng)村住房貸款的業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民謀福利。

現(xiàn)階段農(nóng)村住房貸款滿足度低的主要原因：

政策和法規(guī)的羈絆。我國政策法律規(guī)定，農(nóng)村的集體土地上的房屋是不能用于抵押的，而且農(nóng)民的住房僅限在本村、組集體內(nèi)流轉(zhuǎn)、出售。這就是商業(yè)銀行以及信用社都不愿為農(nóng)民辦理農(nóng)村住房貸款的主要原因。

基層銀行和社金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。有一部分商業(yè)銀行和信用社至今并沒有真正重視農(nóng)村住房貸款市場，事情都要等待上級銀的行明確要求和指示，自身的創(chuàng)新意識不強(qiáng)，應(yīng)對形勢變化的能力也不強(qiáng)，沒有對農(nóng)民急需的建房等款提供針對性的產(chǎn)品。

農(nóng)村住房的產(chǎn)權(quán)管理也不夠科學(xué)。如產(chǎn)權(quán)登記不好辦，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級只有歸屬于國土資源部門的土地辦，沒有房產(chǎn)管理登記部門分支，在縣、市一級房產(chǎn)部門則沒有農(nóng)村住房資料，金融機(jī)構(gòu)管理半徑長、成本高，導(dǎo)致農(nóng)村住房的市場價值低于成本價，影響農(nóng)民建設(shè)住房的積極性，同時也削弱了抵押實(shí)物的法律約束性和抵押可操作性，一旦貸款風(fēng)險發(fā)生，處置抵押物難度很大，不利于規(guī)避信貸風(fēng)險。

政策建議

第一，從政策法規(guī)層面出臺政策和司法解釋，解除商業(yè)銀行、信用社不愿放貸的后顧之憂。此類政策的核心調(diào)整有兩點(diǎn)：明確農(nóng)民在集體土地上建造的房屋可以用于抵（質(zhì)）押；對農(nóng)民住房，由允許在本村（組）集體內(nèi)轉(zhuǎn)讓、出售，擴(kuò)展為可在毗鄰（相鄰）村組范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓、出售。

第二，人民銀行要通過召開金融聯(lián)席會議、出臺農(nóng)村住房信貸工作指導(dǎo)意見、調(diào)研座談、約見談話等舉措，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)尤其是涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對農(nóng)戶住房信貸支持力度。

第三，上級商業(yè)銀行、信用社要敢于解放思想，出臺農(nóng)民建房等專項(xiàng)貸款扶持政策，或允許基層行、社從“三農(nóng)”貸款中劃撥一部分額度用作農(nóng)民建房貸款，并給予足額授信?；鶎有?、社要切實(shí)加強(qiáng)金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)民建房貸款，主動創(chuàng)新推出農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，在還款期限上可適當(dāng)延長至３年至５年，并給予一定的利率優(yōu)惠。

第四，營造良好農(nóng)村住房信貸環(huán)境。一是由政府推動成立相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許農(nóng)民以土地等不動產(chǎn)和土地、山林等承包經(jīng)營收益權(quán)作為抵押物，助推農(nóng)村住房信貸等信貸深入開展。二是將農(nóng)村住房信貸開展與新農(nóng)村建設(shè)、新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)、小城鎮(zhèn)、村莊規(guī)劃相結(jié)合，以政府為主導(dǎo)，整合政府、市場、金融、農(nóng)民和社會各方資源，將商業(yè)性金融與社會資金投入有機(jī)結(jié)合，合力助推農(nóng)村集鎮(zhèn)、社區(qū)建設(shè)和村莊整治，打造農(nóng)民、銀行、社區(qū)和政府多方共贏局面。三是各級政府應(yīng)通過財政等手段，加大農(nóng)村交通、道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，為農(nóng)民住房貸款創(chuàng)造良好環(huán)境。

現(xiàn)在新農(nóng)村不斷強(qiáng)大，農(nóng)民生活也更加富足，農(nóng)村住房貸款也是廣大農(nóng)民急需的業(yè)務(wù)，希望國家政策和金融行業(yè)能更加重視農(nóng)村住房貸款業(yè)務(wù)。