住房反向抵押貸款的這個(gè)概念其實(shí)在國(guó)外早已提出，而且都有了比較成熟的操作流程模式。自上世紀(jì)８０年代美國(guó)開辦住房反向抵押貸款以來，至今已被法國(guó)、加拿大、新加坡、英國(guó)等國(guó)引進(jìn)，以此同時(shí)日本、澳大利亞等國(guó)也正在積極的探索在本國(guó)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能性及探索項(xiàng)目意義。目前中國(guó)的許多學(xué)者也開始關(guān)注反向抵押貸款在中國(guó)的推行，以下就對(duì)反向抵押貸款在中國(guó)推行的可行性進(jìn)行分析及操作辦法。

住房反向抵押貸款的概念

住房反向抵押貸款是指老年人將房屋抵押給銀行向銀行貸款，借貸銀行會(huì)對(duì)借款人的年齡、預(yù)期的壽命、房屋的價(jià)值等各個(gè)方面進(jìn)行綜合的評(píng)估之后，按月或者按照協(xié)定的時(shí)間以支付現(xiàn)金的方式給借款人，在獲得現(xiàn)金的同時(shí)，借款人享受繼續(xù)占有、使用房屋，一直到借款人逝世的時(shí)候借貸銀行會(huì)以房屋價(jià)值為限一次償還借款的一種擔(dān)保貸款方式。

住房反向抵押貸款２０世紀(jì)８０年代起源于荷蘭，近年來，這一貸款方式因?qū)鉀Q人口老齡化社會(huì)的養(yǎng)老問題效果顯著而迅速在許多國(guó)家推廣。住房反向抵押貸款推出大大降低了老年人生活負(fù)擔(dān)，提高了老年人的生活水平。

住房反向抵押貸款三大好處

1、老年人

能幫助擁有住房的老年人通過將住房抵押向銀行貸款來融通資金，來解決現(xiàn)實(shí)資金的不足，盡可能提高晚年生活水平，帶有明顯的補(bǔ)充養(yǎng)老保障性質(zhì)，也可減輕國(guó)家的養(yǎng)老壓力。

2、銀行

可以收取高于一般貸款的利息，由于這種貸款的需求總量很大，因此將為銀行開辟一個(gè)規(guī)模很大并且全新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

3、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

由于推出住房反向抵押貸款的銀行都會(huì)要求對(duì)房屋的毀損滅失等進(jìn)行保險(xiǎn)以避免風(fēng)險(xiǎn)，因此也將意味著新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

住房反向抵押貸款操作辦法

貸款對(duì)象：國(guó)外一般限定貸款消費(fèi)對(duì)象為６２歲以上的老年人。我國(guó)以女６０或６１歲，男６５歲為宜，這時(shí)老年人的平均余命有十年多一點(diǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，貸款時(shí)間相對(duì)較短，風(fēng)險(xiǎn)也比較容易控制。

抵押房產(chǎn)：應(yīng)以在國(guó)有土地上成就的房產(chǎn)為限。共有的房產(chǎn)，除夫妻共有財(cái)產(chǎn)外，原則上不能用來抵押，租賃的房產(chǎn)，承租人只享有使用權(quán)，不能設(shè)定抵押；同理，土地使用權(quán)也不能設(shè)定抵押；土地權(quán)，屬國(guó)家或集體，亦不能設(shè)抵押。