如果你的貸款期限在5年以內(nèi)，你就選擇浮動(dòng)利率，享受利率下降帶來(lái)的好處。如果5年內(nèi)遇到加息，當(dāng)加息對(duì)月供的影響超過(guò)個(gè)減免的影響時(shí)，就可以選擇提前還款。

如果你的貸款期限超過(guò)5年，而且享受了房貸利率折扣，假如你是風(fēng)險(xiǎn)的愛(ài)好者，可以選擇浮動(dòng)利率，如果你是風(fēng)險(xiǎn)的厭惡者，就選擇固定利率。如果你的利率有上浮，則反之。

選擇房貸利率要從哪些方面考慮

個(gè)人需要綜合考慮多個(gè)因素，結(jié)合自身的具體情況才能做出最優(yōu)選擇，比如可以綜合一下因素再做選擇：

首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)的變化。

這次LPR轉(zhuǎn)換帶來(lái)的最大變化是改變了絕大部分房貸人的風(fēng)險(xiǎn)。在專業(yè)的投資者眼中，風(fēng)險(xiǎn)指的是波動(dòng)性，波動(dòng)越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。

我們先來(lái)看看利率是如何波動(dòng)的。過(guò)去個(gè)人房貸由基準(zhǔn)利率決定。有的人房貸利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打7折，有的85折，也有的上浮10%……基準(zhǔn)利率就像一個(gè)杠桿，撬動(dòng)每個(gè)人承擔(dān)的實(shí)際利率。當(dāng)基準(zhǔn)利率上漲一百個(gè)基點(diǎn)時(shí)， 上述三種情況的購(gòu)房者實(shí)際承擔(dān)的房貸利率會(huì)相應(yīng)上漲70個(gè)基點(diǎn)、85個(gè)基點(diǎn)、110個(gè)基點(diǎn)。

當(dāng)完成LPR利率轉(zhuǎn)換后，市場(chǎng)上LPR利率上漲一百個(gè)基點(diǎn)時(shí)，過(guò)去個(gè)人房貸利率無(wú)論是打折的還是上浮，都將是上漲100個(gè)基點(diǎn)。過(guò)去享受7折利率優(yōu)惠的個(gè)人此時(shí)比過(guò)去多出了25個(gè)基點(diǎn)，享受85折利率優(yōu)惠的個(gè)人則比過(guò)去多出了15個(gè)基點(diǎn)，而上浮10%的利率的個(gè)人則減少了10個(gè)基點(diǎn)。

可見(jiàn)，對(duì)過(guò)去房貸打折的個(gè)人而言，其波動(dòng)增大風(fēng)險(xiǎn)提高了;而對(duì)房貸上浮的個(gè)人而言，風(fēng)險(xiǎn)則下降了。也就是說(shuō)，過(guò)去房貸利率有打折的客戶，完成LPR利率轉(zhuǎn)換后，如果遇到降息，將比過(guò)去更劃算，如果遇到漲息，利息也將比過(guò)去漲的更多。而利率上浮的客戶則剛好相反。

其次考慮的是未來(lái)利率的走勢(shì)。

利率的走勢(shì)分為長(zhǎng)期走勢(shì)還是短期走勢(shì)。長(zhǎng)期利率走勢(shì)是無(wú)法預(yù)測(cè)的。不過(guò)可以肯定的是，隨著經(jīng)濟(jì)周期的冷熱變化，長(zhǎng)期利率走勢(shì)將像波浪一樣隨之下跌和上漲。

考慮長(zhǎng)期利率的走勢(shì)，就像給猴子喂果子，如果早上吃3個(gè)果子晚上就吃4個(gè)果子;如果早上吃4個(gè)果子，晚上就只能吃3個(gè)果子。你現(xiàn)在趕上了降息周期，以后也會(huì)遇到加息周期，遇到了加息周期，之后也會(huì)碰到降息周期。

短期利率的走勢(shì)相對(duì)長(zhǎng)期利率比較好判斷，隨著疫情給經(jīng)濟(jì)造成的影響，市場(chǎng)上對(duì)降息的預(yù)計(jì)也隨著加大，從短期看，利率水平會(huì)進(jìn)一步走低。不過(guò)值得一提的是，在中央房住不炒政策的影響下，個(gè)人房貸利率下降空間有限。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，個(gè)人可以先選擇浮動(dòng)利率，享受降息的好處，如果遇到加息周期，可以通過(guò)提前還款規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行這種操作還需要考慮的是房貸對(duì)個(gè)人所得稅的影響。目前的稅收政策是，房貸利息可以抵減個(gè)人應(yīng)納稅所得額1000元。如果加息對(duì)月供的影響金額沒(méi)有超過(guò)個(gè)人所得稅的減免額，提前歸還貸款其實(shí)并不劃算。