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第一，房貸利息采用復利形式。與存款和投資一樣，貸款也存在復利的情況。復利是指在每個計息期結束后，將利息加到本金上，再計算下一個計息期的利息。這意味著利息不僅基于原始貸款金額，還會隨著時間的推移而增加。因此，隨著還款周期的延長，利息也會逐漸增加，導致利息比本金高。第二，長期貸款是另一個導致利息比本金高的原因。房貸通常是一項長期貸款，貸款期限可能為10年、20年甚至更長時間。在長期的還款過程中，貸款利息會隨著時間的推移而積累，從而導致利息比本金高。第三，等額本息還貸方式也是利息比本金高的原因之一。等額本息還貸方式是一種常見的貸款還款方式，每月還款金額固定。在還貸初期，還款本金比利息少很多，因此看起來利息比本金高。但這種方式的好處是還款壓力相對較小，而且每個月的還款金額固定，對于還款者來說更加可控。

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