買房是人生中大宗的消費(fèi)，在動輒幾十?dāng)?shù)百萬的購房款面前，大部分家庭都會選擇大額、長期的貸款。伴隨房貸而生的“房奴”一詞道出現(xiàn)代社會多少人的辛酸。

十年間，房價一路高漲給早期購房者帶來財富倍增的幸福感同時，卻給后繼者帶來強(qiáng)烈痛感。無論是現(xiàn)實(shí)中還是網(wǎng)絡(luò)上，經(jīng)常能夠聽到房奴叫苦不迭，買房的喜悅無法超越房貸帶來的壓力，購房之后生活品質(zhì)大大降低標(biāo)準(zhǔn)，精神也飽受摧殘。

成為房奴很幸福？

幸福如何定義每個人都有自己特殊的解釋，就如同房貸，有人會認(rèn)為雖然欠了銀行幾十萬，但也因此而有了努力奮斗的目標(biāo)；而有的人則認(rèn)為每天一睜眼就要考慮還多少房貸，人生完全被貸款所捆綁，吃喝玩樂全部進(jìn)入了節(jié)儉狀態(tài)。

“當(dāng)房奴已經(jīng)將近10年了，現(xiàn)在社會競爭越來越激烈，工作也越來越忙，可想想家里的老婆孩子就覺得很開心……”在某股份制銀行上班的王先生當(dāng)初排除眾議買了南湖花園的大戶型，“當(dāng)時參加工作沒多久，月供占去了工資的四分之三，但還是咬咬牙下決心買了，現(xiàn)在看來貸款的壓力還是值得的。”在王先生看來因為有了房貸讓他有了溫暖的家，在這個城市有了歸屬感，他認(rèn)為很是慶幸。

當(dāng)然生活在大城市，本來生活就已經(jīng)夠奔波忙碌，再背負(fù)房貸，似乎讓壓力更為突出。“銀行的短信就像是核炸彈”，談到房貸前年剛買房的小張很是無奈，高額的貸款利息讓他覺得壓力很大，“貸款一夜讓我回到了解放前，30年的房奴什么時候才是個頭啊”。

有調(diào)查顯示，近一半的購房者表示房貸在月工資中占額不超過20%，34%的網(wǎng)友表示在20%-50%之間，接近五分之一的網(wǎng)友表示房貸占其月工資的50%以上。

而早前有某全國重點(diǎn)城市房貸市場調(diào)查報告顯示，通過貸款方式購房的用戶中，有49.13%選擇了還款期限長的30年。北、上、廣、深四大城市中，深圳選擇30年按揭年限的用戶占比高，達(dá)到75.25%。在申請額度方面，北京購房者貸款金額大，54%的購房者需要貸款100萬以上，其次是廣州52.17%、深圳44.55%、上海39.42%。

貸款買房，怎樣合適？

有人說，高房價透支了年輕人的青春，透支了年輕人的愛情，也透支了年輕人的人生。可是“住有所居”是每一個人的心愿，即便在高漲的房價之下，還是有數(shù)以萬計的年輕人奔赴在成為“房奴”的道路上。

在大城市不好也不太差的地段，買一個不太大也不太小的房子，滿足三口之家的基本住房需求，差不多需要80萬左右。三成首付也就是24萬，現(xiàn)實(shí)中這筆首付款多需要夫妻二人積攢5年甚至更多時間，剩下的資金皆需要借助銀行貸款。

曾經(jīng)有網(wǎng)友抱怨說，房貸32萬，為期30年，每個月還貸大概2216.16元，3個月后，還欠銀行319268.12。“每月盡還利息了，這完完全全是給銀行打工。”可見，購房貸款申請多少年才合適很重要，申請哪種還款方式恰當(dāng)，似乎更應(yīng)該慎重思量。

還款方式哪種更適合你？

目前銀行的個人住房貸款的還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。利息較少的是等額本金方式的還款，二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對較多；后者每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。

以50萬元20年期貸款執(zhí)行6.55%的基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)，等額本息會比等額本金多支付至少7萬元的利息。等額本息還款法還款壓力均衡但需多付些利息，所以適合有一定積蓄的人群。而等額本金還款法，由于貸款人本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此比較適合當(dāng)前收入較高者、或預(yù)計不久將來收入大幅增長，準(zhǔn)備提前還款人群。

還款期限多久比較合適？

除了還款方式，還款期限的選擇也不容忽視。買房貸款多貸多少年，根據(jù)以下情況界定：

1、個人住房貸款長期限為30年；

2、個人商業(yè)用房貸款長期限為10年；

3、男士年齡不超過60歲，60-你的年齡為男士長貸款年限；

4、女士年齡不超過55歲；55-你的年齡為女士長貸款年限。

當(dāng)然貸款期長短的選擇，主要取決于購房者的經(jīng)濟(jì)能力。一般而言，貸款期越長，每月還款額越少；貸款期越短，每月還款額越高。市場中常見的商貸年限通常為10年、20年、30年。

通常選擇一個期限較長的抵押貸款，每月還款額相對就少，因此就有較多的資金累積用于改善生活品質(zhì)或做其他方面的投入，而且購房者還可以根據(jù)自己的收入狀況提前付清抵押貸款的余款，以避免長期的利息負(fù)擔(dān)。但是并不是選擇抵押貸款期限越長的就越好。期限越長的抵押貸款所支付的利息月多。

雖然說選擇按揭年限與置業(yè)者自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有密切關(guān)系，但在行家看來，卻有不同的玄機(jī)。億房研究中心研究員表示，以現(xiàn)在的房貸利率來算，正常的情況下，一般建議置業(yè)者選15—20年的還款年限，“這樣支付的利息總額相對比較合理，如果選擇30年，按現(xiàn)在的利率來算，利息已經(jīng)超過貸款總額；如果選10年，置業(yè)者的壓力會比較大。”