目前的銀行利率幾近歷史低水平。與此同時(shí)，二孩政策也給很多家庭帶來(lái)了改變生活方式的預(yù)期。

那么買(mǎi)房貸款究竟應(yīng)該讓月供占收入的多少比較合適，似乎也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法。有人說(shuō)50%是安全線，30%是舒適線，但是對(duì)于購(gòu)買(mǎi)二套房的朋友，這個(gè)比例還適用嗎？

案例：二孩來(lái)了要換房

老師張先生在某小區(qū)有一套兩房的單位，建筑面積80㎡。在二孩政策放開(kāi)后，張先生與太太商量添一個(gè)小孩，于是考慮起換房。他認(rèn)為，目前處于低利率時(shí)期，正是換房的好時(shí)候。張先生看中了同區(qū)內(nèi)的一套三房物業(yè)，面積123㎡。

建議：剛需50% 改需20%

首先，買(mǎi)房貸多少錢(qián)應(yīng)該從自身的資產(chǎn)情況家庭情況來(lái)考慮，在貸款前先對(duì)自己的資產(chǎn)情況和信用情況做一個(gè)大概的評(píng)估。如果說(shuō)我們的資產(chǎn)情況良好，銀行有大筆的存款，但又沒(méi)有其他和更高收入的渠道，那么我們就選擇少貸，那樣我們的利息也會(huì)少一些。

還有一種情況就是如果我們手上的資金都投入到基金、期貨等理財(cái)產(chǎn)品中而且獲得的要高于我們所付出的利息，那么我們就選擇多貸一點(diǎn)。

具體到不同的人群，對(duì)于 置業(yè)的剛需買(mǎi)家，建議在不超過(guò)月收入50%的前提下，可以盡可能高地提高負(fù)債，用未來(lái)的錢(qián)買(mǎi)今天的房子，大部分剛需買(mǎi)家較為年輕，未來(lái)收入上漲的空間比較大。現(xiàn)在向銀行貸款買(mǎi)房看似背負(fù)較高的貸款，其實(shí)對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

對(duì)于家庭年收入較高、除房產(chǎn)之外尚有部分閑置資金用于的買(mǎi)家，建議對(duì)方不要盲目貸款買(mǎi)房提升，對(duì)于有一套以上房產(chǎn)還想的家庭來(lái)說(shuō)，月供扣去每月的租金收入，便是每月的實(shí)際還款數(shù)。建議實(shí)際還款數(shù)不要超過(guò)家庭月收入的20%，以保證在穩(wěn)健的同時(shí)不至于明顯降低家庭生活質(zhì)量。

總結(jié)一下就是， 置業(yè)者負(fù)債不可超過(guò)月收入50%，二套房置業(yè)者的月還款數(shù)不要超過(guò)家庭月收入的20%。

分析：

回到上面的案例當(dāng)中。張先生將原先的80㎡兩房以總價(jià)209萬(wàn)元賣(mài)出，又以超過(guò)六成的首付買(mǎi)下了這套總價(jià)為278萬(wàn)元的三房物業(yè)。

張先生用公積金貸款的方式再次買(mǎi)房，如按照2015年3月的公積金基準(zhǔn)利率4%計(jì)算，每月月供為4774.15元，利息總額達(dá)718695.06元，而按新的公積金基準(zhǔn)利率3.25%計(jì)算，張先生每月月供為4352.06元，利息總額566742.75元。

這樣算下來(lái)，雖然還貸的時(shí)間有所延長(zhǎng)，但是因?yàn)槟壳暗睦时容^低，所以算起來(lái)不僅每月省了422.09元，利息總額更是少了151952.31元，依然是比較劃算的。