房貸的利率不是固定的，銀行房貸利率以央行制定的基準(zhǔn)利率浮動得到，而浮動的比例，由銀行依據(jù)房貸申請人的資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)等因素制定，因此每個人的房貸利率略有不同。

房貸利率轉(zhuǎn)換為LPR好還是固定利率好

兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢，具體如何選擇取決于您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認(rèn)為未來LPR會下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。

舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，您的實(shí)際執(zhí)行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。

(1)如果您選擇轉(zhuǎn)為固定利率，那么您的個人房貸在整個合同剩余期限內(nèi)，都將執(zhí)行4.41%這個利率。

(2)如果您選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià)，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中，-0.39是固定加點(diǎn)點(diǎn)差，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到第一個重定價(jià)日前，您的房貸利率還是4.41%，但計(jì)算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;從第一個重定價(jià)日起，您的房貸利率就會變成“當(dāng)時最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每個重定價(jià)日都以此類推。

對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第(1)種;反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第(2)種。